TPE sans commission : existe-t-il un terminal de paiement sans frais de transaction ?
Avec plus de 15 milliards de transactions par an, le paiement par carte bancaire est devenu incontournable en France. Y compris pour les petites entreprises.
Et si vous ne proposez pas ce mode de paiement à vos clients, vous risquez de laisser beaucoup d’argent sur la table.
Le problème, c’est que pour accepter les paiements par carte bancaire, vous avez besoin d’un terminal de paiement électronique (TPE).
Or ce type d’appareil peut vite coûter cher. Il y a d’abord le prix du TPE en lui-même, qui oscille entre 20 et 350 euros, selon les modèles.
À cela, viennent s’ajouter les frais de maintenance, ainsi que votre abonnement mensuel – sauf si vous avez opté pour un TPE sans abonnement.
Mais ce qui coûte le plus cher, c’est bien souvent les commissions que prélèvent les banques chaque fois que vous utilisez votre terminal de paiement.
À quoi correspondent ces frais ? Sont-ils inévitables ? Ou existe-t-il un TPE sans commission pour les petites entreprises comme la vôtre ?
Existe-t-il un TPE sans commission ?
Il n’existe aucun terminal de paiement sans frais de transaction. Sauf Viva Wallet sous certaines conditions. En revanche, certains TPE permettent de descendre sous 1 % de commission, selon votre volume et le type de CB. Dans ce guide, on vous explique pourquoi le 0% est un mythe, et surtout quelles solutions permettent de payer le moins de commissions en 2026.
Quelles sont les commissions d’un TPE ?
Chaque fois que vous encaissez un paiement sur votre TPE, la banque prélève une commission. C’est ce qu’on appelle les frais de transaction.
La commission que vous payez sur chaque transaction, correspond à la commission d’interchange + les frais de réseau + la marge de votre banque.
La commission d’interchange
La commission d’interchange de paiement (CIP) est due par votre banque à celle de votre client pour couvrir les coûts liés au traitement et à l’autorisation de la transaction.
Son montant est plafonné par la réglementation européenne : elle ne peut pas dépasser 0,2% pour les cartes de débit et 0,3% pour les cartes de crédit.
À cela vient s’ajouter une taxe supplémentaire de 0,04 % qui correspond au taux interbancaire de cartes en opposition (TICO).
Les frais de réseau
Les réseaux de carte bancaire comme Visa, Mastercard ou le français CB prélèvent également une commission sur chacun de vos paiements par carte.
Ces entreprises ont pour mission de veiller à ce que l’argent arrive bien sur votre compte une fois la transaction validée par la banque du client.
Et pour ce service, elles facturent des frais de réseau, dont le montant oscille entre 0,9% chez CB et 1,2% chez Visa et Mastercard.
La commission de votre banque
Reste la marge de votre banque. Le plus souvent, cette dernière est négociée au moment de la signature de votre contrat monétique.
Cette commission est très variable d’une enseigne à l’autre. Selon les cas, son montant oscille entre 0,4% et 0,8% du montant du paiement.
Toutefois, pour les petits commerçants ce taux est souvent plus élevé. Il peut même dépasser 1,5% dans certains cas.
Lorsque l’on additionne tous ces frais, les commissions de votre terminal de paiement peuvent rapidement atteindre 1, 2 voire même 3% du montant de vos transactions.
Pas étonnant, dès lors, que de nombreux commerçants soient à la recherche d’un TPE sans commission. Mais ces derniers existent-ils vraiment ?
À lire aussi : Est-il possible pour un particulier d’obtenir un TPE ?
Peut-on trouver un TPE sans commission ?
L’offre de terminaux de paiement n’a jamais été aussi fournie en France. Et les frais ont baissé ces dernières années grâce à la concurrence.
Toutefois, s’il y a bien un point sur lequel tous les fournisseurs de solution de paiement s’accordent, c’est justement les commissions.
Il existe ainsi des TPE sans frais fixes. Ainsi que des TPE sans abonnement. Mais à ce jour, il n’y a pas (ou presque) de terminal de paiement sans commission.
Seule exception : la fintech Viva Wallet, qui propose un système de cashback vous permettant de faire baisser votre commission jusqu’à 0% lorsque vous utilisez votre carte bancaire.
Mais dans les faits, il est très difficile d’atteindre ce montant. Cela dit, à défaut de trouver un TPE sans commission, il existe plusieurs méthodes pour faire baisser vos commissions.
À lire aussi : Comment obtenir un TPE gratuit ?
Comment faire baisser les commissions de votre terminal de paiement ?
Plusieurs stratégies peuvent vous aider à réduire les commissions de votre TPE. Voici les principales : renégociez votre taux, soignez votre profil client, comparez les offres et méfiez-vous de certaines cartes bancaires qui sont plus chargées en frais.
Renégociez votre taux
Si votre chiffre d’affaires augmente, vous pouvez commencer par renégocier vos frais de transaction avec votre prestataire de paiement. Le jeu en vaut la chandelle, car chaque petit dixième de point que vous grappillez représente plusieurs dizaines d’euros d’économies par mois.
Soignez votre profil client
Pour mettre toutes les chances de votre côté, soignez votre profil client. Votre banquier sera plus à l’écoute si vos comptes sont bien tenus. Autrement dit, évitez de vous retrouver à découvert sur votre compte pro, payez vos dettes dans les temps et conservez de la trésorerie.
Faites jouer la concurrence
Et si votre banque refuse de baisser les commissions de votre terminal de paiement ? Dans ce cas, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence. Il existe des TPE sans commission exorbitante, notamment chez des acteurs extra-bancaires, comme SumUp, Zettle ou Square.
Limitez certains types de cartes
Dernier point : le type de cartes acceptées. Les titres-restaurant, les cartes business et les CB étrangères comme Amex, UnionPay et JCB génèrent souvent des commissions plus élevées. Si votre activité le permet, limiter leur usage peut faire baisser votre taux moyen.
À lire aussi : Acheter un TPE d’occasion, est-ce vraiment intéressant ?
Quels sont les TPE avec les commissions les plus faibles ?
Bien souvent, les fintechs proposent des taux intéressants. En particulier si vous avez une petite entreprise. Voici celles qui prélèvent les commissions les plus faibles :
| Prix du TPE | Connexion | Frais de transaction | Offre | |
|---|---|---|---|---|
| Yavin | 29 euros par mois | 4G, WiFi | 0,4 à 0,9% | Voir l'offre |
| Stancer | Gratuit | 3G, WiFi | 0,7% + 0,07 euros | Voir l'offre |
| Revolut Reader | 69 euros | Bluetooth | 0,8% + 0,02 euros | Voir l'offre |
| Mini Smile | 39 euros | Bluetooth | 1,55% | Voir l'offre |
| Square Reader | 19 euros | Bluetooth | 1,65% | Voir l'offre |
| myPOS Go 2 | 29 euros | 3G, 4G | 1,69% | Voir l'offre |
| SumUp Solo Lite | 34 euros | Bluetooth | 1,75% | Voir l'offre |
| PayPal Reader | 29 euros | Bluetooth | 1,75% | Voir l'offre |
| Up2Pay | 29 euros | Bluetooth | 1,75% | Voir l'offre |
SumUp prélève par exemple une commission de 1,75% par transaction. Quel que soit le type de carte bancaire utilisé.
De son côté, Smile&Pay facture 1,55% de frais de transaction sur chaque paiement par carte bancaire (CB, Visa ou Mastercard) que vous encaissez.
D’autres entreprises cassent encore plus les prix. On peut notamment citer le Revolut Reader, avec une commission de 0,8% + 0,02 euros.
Pour finir, Iliad, la maison-mère de Free, a lancé une offre de paiement low-cost baptisée Stancer. Son prix ? 0,7% + 0,07 euros par transaction.
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Questions fréquentes
Pourquoi aucun terminal de paiement ne peut être à 0% de commission ?
Parce qu’un paiement par carte implique plusieurs intermédiaires incompressibles. À chaque transaction, il y a au minimum :
- Une commission d’interchange reversée à la banque du client
- Des frais de réseau (CB, Visa, Mastercard…)
- La marge du prestataire de paiement
Par conséquent, même si un fournisseur promet 0%, ces coûts existent toujours quelque part. Ils sont soit intégrés autrement (abonnement, frais fixes, conditions particulières), soit compensés par un autre service.
Quel est le TPE avec les commissions les plus faibles ?
Les commissions les plus basses se trouvent chez :
- Yavin : 0,4 à 0,9%
- Stancer : 0,7% + 0,07 euro par transaction
- Smile&Pay : 1,55%
- Les banques traditionnelles (si vous encaissez des volumes importants)
Attention toutefois : un taux bas n’est intéressant que si les frais fixes, abonnements ou minimums mensuels ne viennent pas annuler l’économie réalisée.
Quelle est la différence entre TPE sans abonnement et TPE sans commission ?
Un TPE sans abonnement ne facture aucun frais mensuel fixe. Vous payez uniquement le prix du terminal (achat ou location) + une commission à chaque transaction.
Un TPE sans commission ne facture aucun frais de transaction. En réalité, tous les terminaux prélèvent une commission, même si celle-ci est parfois présentée autrement (abonnement plus élevé, conditions spécifiques, etc.).
À partir de quel chiffre d’affaires peut-on négocier des commissions plus basses ?
Plus votre volume est élevé et régulier, plus votre pouvoir de négociation augmente. En pratique, la négociation devient crédible à partir de 5 000 à 10 000 euros encaissés par mois par carte bancaire. En dessous de ce seuil, les fournisseurs monétiques sont rarement flexibles.
Peut-on réduire les commissions de son TPE sans changer de fournisseur ?
Oui, dans certains cas. Vous pouvez notamment renégocier votre contrat si votre chiffre d’affaires a augmenté, limiter l’acceptation de cartes coûteuses (Amex, cartes étrangères, titres-restaurant) si votre activité le permet, ou regrouper vos flux (compte pro, TPE, services annexes) pour peser davantage. Cela dit, si votre fournisseur reste inflexible, faire jouer la concurrence est souvent le levier le plus efficace.
Les cartes étrangères coûtent-elles plus cher en commission ?
Oui, presque toujours. Les cartes business ou non européennes (American Express, UnionPay, JCB…) entraînent des frais supplémentaires. Une transaction avec une carte étrangère peut coûter 2 à 3 fois plus cher qu’un paiement par carte bancaire européenne. Certains fournisseurs monétiques, comme SumUp ou PayPal, proposent toutefois un taux unique (1,75%) qui reste inchangé quel que soit le type de CB.
Paul Anthonioz
1 Commentaire
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Beau résumé mais certaines banques en ligne réservées au pro proposent des taux encore plus bas et généralement sans frais de location. Regardez du côté de Viva Wallet, j’y suis depuis 3 ans maintenant. Compte gratuit, CB gratuite, Taux de commission global de 0.55% dans mon cas, location du terminal gratuite sauf si vous encaissez – de 2000€/mois en CB, auquel cas ça sera facturé 9.99€ pour le mois.