Existe-t-il un terminal de paiement sans commission ?

Avec plus de 15 milliards de transactions par an, le paiement par carte bancaire est devenu incontournable en France. Y compris pour les petites entreprises.

Et si vous ne proposez pas ce mode de paiement à vos clients, vous risquez de laisser beaucoup d’argent sur la table.

Le problème, c’est que pour accepter les paiements par carte bancaire, vous avez besoin d’un terminal de paiement électronique (TPE).

Or ce type d’appareil peut vite coûter cher. Il y a d’abord le prix du TPE en lui-même, qui oscille entre 20 et 350 euros, selon les modèles.

À cela, viennent s’ajouter les frais de maintenance, ainsi que votre abonnement mensuel – sauf si vous avez opté pour un TPE sans abonnement.

Mais ce qui coûte le plus cher, c’est bien souvent les commissions que prélèvent les banques chaque fois que vous utilisez votre terminal de paiement.

À quoi correspondent ces frais ? Sont-ils inévitables ? Ou existe-t-il un TPE sans commission pour les petites entreprises comme la vôtre ?

Sommaire :

• Les commissions, qu’est-ce que c’est ?
• Peut-on trouver un TPE sans commission ?
• Comment faire baisser les commissions de votre TPE ?
• Quels sont les TPE qui facturent la commission la plus faible ?

Les commissions, qu’est-ce que c’est ?

Chaque fois que vous encaissez un paiement sur votre TPE, la banque prélève une commission. C’est ce qu’on appelle les frais de transaction.

La commission que vous payez sur chaque transaction, correspond à la commission d’interchange + les frais de réseau + la marge de votre banque.

La commission d’interchange

La commission d’interchange de paiement (CIP) est due par votre banque à celle de votre client pour couvrir les coûts liés au traitement et à l’autorisation de la transaction.

Son montant est plafonné par la réglementation européenne : elle ne peut pas dépasser 0,2% pour les cartes de débit et 0,3% pour les cartes de crédit.

À cela vient s’ajouter une taxe supplémentaire de 0,04 % qui correspond au taux interbancaire de cartes en opposition (TICO).

Les frais de réseau

Les réseaux de carte bancaire comme Visa, Mastercard ou le français CB prélèvent également une commission sur chacun de vos paiements par carte.

Ces entreprises ont pour mission de veiller à ce que l’argent arrive bien sur votre compte une fois la transaction validée par la banque du client.

Et pour ce service, elles facturent des frais de réseau, dont le montant oscille entre 0,9% chez CB et 1,2% chez Visa et Mastercard.

La commission de votre banque

Reste la marge de votre banque. Le plus souvent, cette dernière est négociée au moment de la signature de votre contrat monétique.

Cette commission est très variable d’une enseigne à l’autre. Selon les cas, son montant oscille entre 0,4% et 0,8% du montant du paiement.

Toutefois, pour les petits commerçants ce taux est souvent plus élevé. Il peut même dépasser 1,5% dans certains cas.

Lorsque l’on additionne tous ces frais, les commissions de votre terminal de paiement peuvent rapidement atteindre 1, 2 voire même 3% du montant de vos transactions.

Pas étonnant, dès lors, que de nombreux commerçants soient à la recherche d’un TPE sans commission. Mais ces derniers existent-ils vraiment ?

Peut-on trouver un TPE sans commission ?

L’offre de terminaux de paiement n’a jamais été aussi fournie en France. Et les frais ont baissé ces dernières années grâce à la concurrence.

Toutefois, s’il y a bien un point sur lequel tous les fournisseurs de solution de paiement s’accordent, c’est justement les commissions.

Il existe ainsi des TPE sans frais fixes. Ainsi que des TPE sans abonnement. Mais à ce jour, il n’y a pas (ou presque) de terminal de paiement sans commission.

Seule exception : la fintech Viva Wallet, qui propose un système vous permettant de faire baisser votre commission jusqu’à 0% lorsque vous utilisez votre carte bancaire.

Mais dans les faits, il est très difficile d’atteindre ce montant. Cela dit, à défaut de trouver un TPE sans commission, il existe plusieurs méthodes pour faire baisser vos commissions.

Comment faire baisser les commissions de votre terminal de paiement ?

Si votre chiffre d’affaires ou votre volumes de transaction par carte augmente, vous pouvez commencer par renégocier vos frais de transaction avec votre banquier.

Le jeu en vaut clairement la chandelle. Car chaque petit dixième de point que vous parvenez à grappiller représente plusieurs dizaines d’euros d’économies par mois.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, soignez votre profil client. Votre banquier sera plus à l’écoute si vos comptes sont bien tenus.

Autrement dit, évitez de vous retrouver à découvert sur votre compte pro, payez vos dettes dans les temps et conservez de la trésorerie.

Et si votre banque refuse de baisser les commissions de votre terminal de paiement ? Dans ce cas, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence.

Il existe des TPE sans commission exorbitante. Notamment chez des acteurs extra-bancaires, comme SumUp, Zettle ou Square.

Quels sont les TPE qui facturent la commission la plus faible ?

Bien souvent, les fintechs proposent des taux plus intéressants que ceux des banques. En particulier si vous avez une petite entreprise.

SumUp prélève par exemple une commission de 1,75% par transaction. Quel que soit le type de carte bancaire utilisé.

De son côté, Square facture 1,65% de frais de transaction sur chaque paiement par carte bancaire que vous encaissez.

D’autres entreprises cassent encore plus les prix. On peut notamment citer le Revolut Reader, avec une commission de 0,8% + 0,02 euros.

Pour finir, Iliad, la maison-mère de Free, vient de lancer une nouvelle offre de paiement low-cost baptisée Stancer. Son prix ? 0,7% + 0,07 euros par transaction.